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中小企業融資中的法律風險規避

發布人: 时间:2017-02-17 13:51:18 浏覽量:1236

中小企業防範融資過程中的法律風險尤爲必要,這些法律風險可主要歸結爲以下幾類:

  企業保證擔保的法律風險

  根據《商業銀行法》的規定,除經商業銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保的情況之外,借款人在借款時應當提供擔保。在實踐中,信用貸款的優惠一般不可能落到中小企業身上。中小企業在剛起步時往往急需資金又無足夠的資産可供抵押,通過各種途徑獲得其他有擔保能力的保證人(一般是保證企業)的擔保成爲唯一的可選路徑。同時,銀行是否認可此種擔保也成爲企業能否獲得資金的關鍵。此處蘊涵著兩個法律風險:一是互保法律風險。在商業擔保機構缺位的條件下,中小企業獲得其他企業提供擔保的條件基本上是同等地爲對方企業的融資提供擔保。一旦擔保企業出現信用危機,就將不可避免地把借款企業卷入其中。中小企業在通過這種保證擔保獲得融資的同時,在承擔了自身的經營風險之外,還需要額外承擔擔保企業的經營和信用風險。二是受迫保證法律風險。銀行面對中小企業處于優勢地位。因此,中小企業在申請貸款時,有時會被要求給銀行的某個經營狀況不良好的客戶企業提供擔保。而申請貸款企業爲順利獲得貸款而不得不提供此類擔保。雖然受脅迫是合同可撤銷的事由之一,但是企業收集證據證明十分困難,此種風險較之互保法律風險危害更大。

  企業抵押擔保的法律風險

  中小企業發展到一定規模後,有了可供抵押的擔保資産,就可以自主選擇放棄保證的擔保方式,以避免陷入互保的法律風險。但對中小企業來說,抵押擔保本身也蘊涵著相當的法律風險。商業銀行提供貸款時,爲確保債權的實現,總是盡可能地將更多的財産納入抵押財産的範圍,並對抵押物評估值進行打折。這樣企業獲得的貸款數額往往大幅低于抵押財産的實際價值。此外,中小企業的一個重大特點是處于發展、積累的狀態,企業在其某個房地産(主要是廠房、辦公樓)或建設用地使用權設定抵押權後,又可能在該抵押物上新增建築物。在實踐中,銀行會利用其優勢地位,要求企業以出具承諾函的方式,承認銀行在全部價款中優先實現其債權。銀行單方面要求將其在企業抵押物之外的財産中的平等受償權變更爲優先受償權顯然使企業存有受損害之可能性。

  其他法律風險

  中小企业采取质押担保融资的主要类别是存单质押和出口退税质押贷款,前者主要是中小企业在劣势的融资地位下,以牺牲少量利息为代价,为银行提供存款为目的贷款融资。出口退税质押贷款的法律风险则在于出口退税能否如期退还,如果出口退税迟延超过贷款期限,企业无周转资金,银行又不予贷款延期,企业易陷入债务纠纷。企业票据贴现亦可视为广义上的融资。中小企业在贸易中收到票据时,收到伪造票据、票据权利有瑕疵的票据的法律风险就已存在。此外,一部分具备一定规模的企业为获取资金,利用关联企业虚构买卖合同,获取银行承兌彙票后再贴现。这种融资方式冒着被查处的法律风险。典当成为中小企业融资的一个重要渠道。但是我国关于典当的法律法规不完善,各地规定不一。这使得中小企业典当融资不仅存在操作性法律风险,还存在法律本身的风险。

  降低風險的路徑

  除了社會共同努力改善中小企業的融資環境、完善符合中小企業特點的融資方式的法律規範外,中小企業本身也應從如下幾個方面著手降低風險:首先,要著力提高法律意識,充分認識到融資過程中可能發生的法律風險。其次,應當避免爲取得貸款,在銀行的壓力下作出有可能損害企業根本利益的行爲,如爲第三方提供擔保。在不得不爲第三方提供保證的情況下,應要求第三方提供反擔保,以盡量避免可能造成的損失。再次,不能貪圖小利而使企業暴露在重大的法律風險之下。譬如爲獲取更低的貼現利率導致被詐騙等。最後,誠實依法經營乃是中小企業健康發展唯一路徑。通過不正當方式融到資金或以大量的短期融資來支撐長期投資或許能使企業短期內獲得快速的發展和繁榮,但其中蘊涵的法律風險常常使企業像搭高的積木一般脆弱,一有變故整個企業就可能轟然倒塌,這樣的例子不勝枚舉。

  綜上所述,中小企業融資法律風險的産生雖然有複雜的背景,但是通過企業自身的努力,中小企業融資法律風險是可以被控制和降低的。有效防範融資法律風險的發生,降低其危害,是中小企業持續發展的關鍵。

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